Épargner avec un petit budget : les choix d’investissement intelligents selon votre situation

Optimiser votre épargne avec des moyens financiers restreints

Avec la montée du coût de la vie, économiser peut sembler un défi insurmontable. Pourtant, même avec un budget serré, il est possible de faire des choix d’investissement judicieux pour préparer l’avenir. Voici les options à prioriser en fonction de votre situation, selon Simon Houle, planificateur financier chez le Groupe Onyx.

Jeunes adultes : construire une base solide

Si vous commencez votre parcours financier, le CELIAPP (Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété) devrait être votre premier choix.

• Cotisations maximales : Jusqu’à 8 000 $ par année, avec un plafond à vie de 40 000 $.
• Avantages fiscaux : Déductions sur les cotisations et rendements exempts d’impôt.
• Flexibilité : Si vous ne réalisez pas votre projet immobilier dans les 15 ans, transférez vos fonds au REER sans impôt.

Une fois votre CELIAPP optimisé, tournez-vous vers le CELI, qui permet de faire fructifier votre épargne à l’abri de l’impôt, ou le REER, idéal si vos revenus augmentent.

💡 Astuce : Combinez CELIAPP et RAP (Régime d’accession à la propriété) pour un apport potentiel de plus de 100 000 $ sur votre première propriété.

Couples salariés ou travailleurs autonomes : préparer la retraite

Si vous n’avez pas de fonds de pension, le REER est essentiel pour constituer un pécule de retraite.

• Réduction fiscale : Les cotisations diminuent votre revenu imposable, offrant une économie d’impôt immédiate.
• Retraite sécurisée : Ce régime compense l’absence de fonds de pension en complément des rentes gouvernementales.

Lorsque vos finances le permettent, ajoutez un CELI pour financer des projets à court terme ou pour parer aux imprévus. En 2025, les droits de cotisation cumulés du CELI atteindront 102 000 $.

Couples avec jeunes enfants : investir dans l’avenir

Pour les familles avec des jeunes enfants, le REEE (Régime enregistré d’épargne-études) est incontournable.

• Subventions maximales : Jusqu’à 750 $ par année grâce à la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE) et l’Incitatif québécois à l’épargne-études (IQEE).
• Bonifications pour faibles revenus : Accès au Bon d’études canadien (BEC) et des taux de subventions bonifiés.

Si vos revenus augmentent, priorisez ensuite le REER pour maximiser les avantages fiscaux et réduire votre revenu imposable. Une fois ces étapes accomplies, pensez à investir dans un CELI pour élargir vos options d’épargne.